O crédito sério para as suas preocupações financeiras

Está a pensar contrair um crédito para financiar desejos pessoais ou colmatar lacunas financeiras no seu orçamento? Nesse caso, deve pensar bem na escolha do parceiro financeiro. Infelizmente, existem muitas ofertas de crédito pouco sérias a circular, especialmente nas redes sociais, que visam apanhar consumidores inexperientes. Se lhe for prometida ajuda rápida e imediata sem uma apreciação do risco creditício ou taxas de juro manifestamente baixas, deve ter especial cuidado. Faça questão de contrair um crédito sério. Leia a seguir o que distingue os burlões de crédito das instituições de crédito sérias.

Muitas vezes, os burlões de crédito exigem pagamentos adiantados ainda antes de desembolsarem o montante de crédito. As justificações para os montantes a pagar antecipadamente são geralmente pouco transparentes. Em muitos casos, estas taxas destinam-se supostamente a reduzir o tempo de processamento do desembolso do crédito. Caso surjam faturas na sua transação de crédito que sejam relativas a um alegado processamento de urgência, deve ficar alerta. Demasiadas vezes, os consumidores pouco informados pagam estas faturas e ficam depois à espera do desembolso do montante de crédito. Por isso, tenha em atenção que os pagamentos e a remuneração a intermediários de crédito devem ter sempre uma base contratual e que não deve fazer pagamentos adiantados no caso de faturas pouco claras. Se uma fatura lhe parecer suspeita, insista em que o mutuante desembolse primeiro o seu empréstimo, para sua própria segurança.

A lei federal suíça sobre o crédito ao consumo obriga um mutuante a realizar uma verificação de capacidade creditícia do consumidor. O orçamento de cada consumidor tem de ser verificado individualmente para garantir que a concessão de um crédito não conduzirá a um sobre-¬endividamento do consumidor. Aquando do cálculo do orçamento, procede-se à verificação de créditos já contratados, do montante de rendas, hipotecas ou outros custos correntes, entre outros. Os princípios orientadores são as rubricas de despesas de acordo com a circular aplicável no cantão de residência do consumidor, relativamente ao cálculo do mínimo de subsistência ao abrigo do direito em matéria de execuções. Um consumidor será então considerado solvente, se, em princípio, um pagamento do crédito ao consumo no prazo de 36 meses for compatível com o seu orçamento. O mesmo se aplica caso seja estabelecido um prazo contratual mais longo, sendo que neste caso apenas devem ser considerados os juros para o período de 36 meses e não para uma duração contratual eventualmente mais longa. Esta verificação da capacidade creditícia assegura que os consumidores evitem o sobre-endividamento, na medida do possível crédito sério. Trata-se, no fundo, de um «apanhado» do momento da concessão do crédito. A verificação da capacidade creditícia não permite ter em consideração posteriores alterações das circunstâncias de vida.

No caso de um contrato de leasing, a verificação da capacidade creditícia está sujeita a diretrizes ligeiramente diferentes. É possível contratar um leasing se o consumidor possuir ativos suficientes para poder pagar as prestações de leasing devidas. No entanto, nem mesmo um contrato de leasing pode ser celebrado sem a verificação da capacidade creditícia do consumidor. Ao contrário do crédito ao consumo, contudo, o leasing não prevê que o crédito seja reembolsado pelo consumidor no prazo de 36 meses.

Como pode ver: na Suíça, as instituições de crédito estão sujeitas a obrigações legais para proteger os seus clientes do sobre­endividamento. Por conseguinte, um parceiro de financiamento de confiança na Suíça deve cumprir os seguintes requisitos:

• As transações monetárias não são realizadas através de Western Union, MoneyGram ou vales.
• Na maioria das vezes, os burlões de crédito oferecem taxas de juro manifestamente baixas e exigem pagamentos adiantados elevados ou pouco transparentes.
• Por outro lado, os mutuantes sérios procedem a uma verificação da capacidade creditícia de acordo com a lei federal suíça sobre o crédito ao consumo, antes da concessão de um crédito, pois estão obrigados a verificar a qualidade de crédito dos seus clientes. Assim, protegem os particulares de uma insolvência ou de sobre-­endividamento.

Uma instituição de crédito suíça celebrará sempre um contrato de crédito ao consumo adequado consigo. Este contrato deve incluir especialmente os seguintes pontos:

• O montante líquido do crédito
• A taxa anual efetiva (não superior a 11%)
• Outros custos aplicáveis que não estejam contidos na taxa anual efetiva
• As condições que estabelecem em que momento se poderão alterar a taxa de juro ou os custos correntes
• Os custos resultantes do incumprimento das condições contratuais
• O eventual limite máximo do montante do crédito
• As modalidades de amortização (ou seja, montante, número e frequência das amortizações)
• A referência a um direito a dispensa de juros no caso de reembolso antecipado
• As garantias exigidas
• A parte penhorável do rendimento (que é determinada durante a verificação da capacidade creditícia).

Os burlões procuram tirar partido de emergências ou problemas financeiros dos consumidores, contornando ao mesmo tempo as diretrizes legais. Insista em que a sua segurança financeira seja uma prioridade para o parceiro financeiro que escolher. O nosso crédito CREDIT-now inclui uma proteção do crédito em caso de morte. Além disso, as prestações mensais podem ser adiadas duas vezes sem encargos e oferecemos aos nossos clientes um direito de revogação alargado. De acordo com a lei suíça sobre o crédito ao consumo, os consumidores têm um direito de resolução de 14 dias aquando da contratação de um crédito. Com o CREDIT-now, este período é ampliado com dez dias adicionais, durante os quais pode reembolsar o seu crédito sem custos ou taxas adicionais.